渣打与央行征信系统联接 “是否第二套房”可查

    日前，渣打银行（中国）有限公司个人银行总裁叶杨诗明透露，渣打银行的个贷系统已率先实现与中国人民银行个人征信系统的联接，至此，困扰外资银行落实第二套房贷款新政的技术门槛告破。同时，渣打银行表示，在个人贷款尤其是房贷业务上，该行将严格遵守监管部门的指令，近几个月，该行个人房贷业务增速正在减缓。

    去年12月11日，中国人民银行、银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，明令“已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向商业银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行”。这意味着很多贷款购房者将面对“贷款利率基准上浮10%、首付款比例提高至4成”的调控考验。当时，“新政”同时要求外资银行必须贯彻落实国家房地产宏观调控政策，加强房地产信贷风险管理，制定或完善房地产信贷业务的管理操作细则。

    不过，由于确认“是否为第二套房贷”的主要手段是通过央行个人征信系统查询，当时，所有外资银行均未与该系统进行对接，也就是说，如果购房者第一套房贷来自其他银行，经办外资银行是查不到相关贷款记录的。因此，执行新政的难度较大。正因为此，外资银行关于与央行征信系统对接的呼声也比较大。

    据外资银行透露，此前，他们的客户经理与房贷客户沟通时，会在房贷合同上添加条款，要求客户确认其房贷是用于第几套住房。但是，上述操作是建立在客户本人自觉守信基础上的。

    如今，外资银行个贷系统与央行个人征信系统的联接，将使“是否第二套房贷”有据可查，既减少了外资银行房贷业务的操作难度，又完善了相关政策的落实力度。

    受国家宏观调控政策以及楼市预期的影响，近期外资银行在房贷业务的扩张上都放慢了脚步，在对房贷借款人的信用认定、风险控制等方面均提高了要求。此前，中资银行对贷款人的信用认定主要根据其房屋估值，并以此确定客户的贷款成数和利率。而外资银行主要依据借款人的“现金流”评级来判断其还款能力。一般以（每月房贷资金+其他或有负债）/每月收入，该比例以50%为分界线，若超过50%，外资银行则会大幅提高贷款首付比和利率门槛。

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